Een consumptief krediet sluit je snel af en los je langzaam af. Het bijzondere is dat het uitgaven financiert die waarde verliezen, terwijl de schuld gelijk blijft. Dat verschil maakt de lening duurder dan alleen de rente doet vermoeden.
Kijk naar de totale kosten, niet naar de maandlast
De maandlast is het meest zichtbare en het minst bruikbare gegeven. Twee leningen kunnen hetzelfde maandbedrag vragen met sterk verschillende totale kosten, afhankelijk van looptijd en kosten.
Het getal dat telt is het totaal terugbetaalde bedrag, afgezet tegen wat is geleend. Afsluitkosten, een eventuele verzekering en kosten bij achterstand komen bovenop het genoemde percentage.
Breng je schulden in kaart
Voordat je besluit wat je eerst aflost, maak je een lijst van elke lening met het openstaande bedrag, de rente, de maandlast en de resterende looptijd.
Dat overzicht onthult vaak twee dingen: het werkelijke gewicht van de aflossingen in het budget, en het bestaan van schulden die eerder aflopen dan gedacht.
Prioriteren
Er zijn twee strategieën, en beide zijn verdedigbaar:
- eerst de duurste schuld aflossen: dat kost in totaal het minst;
- eerst de kleinste schuld aflossen: dat geeft snel een zichtbaar resultaat en houdt daardoor langer stand.
De eerste is rationeel, de tweede psychologisch. Beide zijn beter dan geen strategie.
Herfinancieren is geen standaardoplossing
Schulden samenvoegen kan het beheer vereenvoudigen en de maandlast verlagen. Maar samenvoegen verlengt vaak de looptijd, verhoogt dus de totale kosten, en verandert korte schulden in één lange schuld.
Je moet ook controleren of de nieuwe lening niet alleen rente financiert: lenen om een lening af te lossen die consumptie financierde, verlengt het probleem.
De spiraal vermijden
Het waarschuwingssignaal is niet de hoogte van de schuld, maar het aangaan van een nieuwe lening om de maand door te komen. Op dat punt is de prioriteit niet meer de keuze van een product, maar het verlagen van lasten en het vergroten van de marge.
Drie middelen, in deze volgorde: vaste lasten verlagen, niet-essentiële uitgaven stoppen, en het inkomen verhogen waar dat kan. Een extra lening lost geen van deze drie op.
Wat je beter vermijdt
- Leningen vergelijken op alleen de maandlast.
- Een verzekering afsluiten zonder te controleren of die al elders gedekt is.
- Samenvoegen zonder de totale kosten te berekenen.
- Een nieuwe lening gebruiken om een aflossing te betalen.
- Een termijn negeren in de hoop op een latere regeling.
Uit een krediet komen vraagt methode meer dan geluk: weten wat je verschuldigd bent, in welke volgorde je aflost, en niet de ene schuld door de andere vervangen.